【深度解析】房貸30年壓力大？實(shí)際賺翻了！
貸款30年賺翻了？想必大多數人聽(tīng)到這句話(huà)都會(huì )表示呵呵…… 泥煤，一大把利息從口袋里掏出去怎么賺？要是都能全款買(mǎi)房誰(shuí)還會(huì )去貸款？！
”
沒(méi)錯，大部分人選擇貸款買(mǎi)房確實(shí)是因為手頭上沒(méi)有足夠的現款。然而事實(shí)上，真正的明白人即便有能力全款買(mǎi)房，也會(huì )選擇貸款。因為貸款不僅能省錢(qián)，還能賺錢(qián)！
先來(lái)舉個(gè)栗子：
主人公就是傳說(shuō)中的隔壁老王……
老王是外地人，大學(xué)畢業(yè)正趕上天津的房?jì)r(jià)番了翻兒。眼看著(zhù)房?jì)r(jià)一漲再漲，老王著(zhù)急了，尼瑪，再不出手真的要睡大街了。
于是，老王拿著(zhù)父母大半輩子攢下的150萬(wàn)，左看右看，終于把房子選在了遠洋城。一百平左右的房子算下來(lái)總價(jià)剛好150萬(wàn)。雖然上班遠一點(diǎn)，但是價(jià)錢(qián)比其他的便宜??！
父母勸他趕緊簽合同，雖然150萬(wàn)花個(gè)精光，只要房子到手心里也就踏實(shí)了。但老王心里算了一筆賬，決定不付全款，找銀行借錢(qián)！再賺他一套房子！
開(kāi)玩笑！貸款除了額外多付利息還想再多賺一套房子？！簡(jiǎn)直是天方夜譚。
老王沒(méi)有開(kāi)玩笑，他心里是這么盤(pán)算的：首付50萬(wàn)，再去銀行貸100萬(wàn)，30年還清。按照現在大部分銀行的九折利率計算，也就是4.41%…
按照逐月遞減的還款方式，30年老王支付的利息得有66萬(wàn)多。
手里剩下的100萬(wàn)，他打算拿來(lái)投資，每年投資收益率能達到5%，期限也是30年，每年再復利一次，這樣的話(huà)到期的利息就是：332萬(wàn)。
也就是說(shuō)，老王除了償還貸款產(chǎn)生的66萬(wàn)利息，實(shí)際上還利用剩下的錢(qián)多賺了將近266萬(wàn)！這不又是一套房嗎??？
即便老王不采用復利策略，100萬(wàn)一次性存它30年，年利率5%，到期的收益也有150萬(wàn)，照樣不會(huì )虧。當然了，前提是老王打算從每個(gè)月的工資收入里還貸。
有人說(shuō)了：算來(lái)算去，老王沒(méi)算上貨幣貶值。
30年后的100萬(wàn)能和現在的100萬(wàn)相比嗎？！
確實(shí)如此，貨幣每年都在貶值。但是如果老王沒(méi)有把剩下來(lái)的100萬(wàn)拿來(lái)投資，30年后，他一分錢(qián)的收益都沒(méi)有。
身邊還有兩個(gè)朋友，12年的時(shí)候都出手買(mǎi)了房子。當時(shí)他們手里的錢(qián)相差不多，大概都有100多萬(wàn)，不同的是，他們當中一個(gè)付全款買(mǎi)了濱海新區泰豐一期的房子，另一個(gè)貸款買(mǎi)在了北京朝陽(yáng)區?，F在北京男的那套房子每平米從3萬(wàn)漲到了5萬(wàn)，雖然開(kāi)發(fā)區的房?jì)r(jià)也漲了，但比起北京男，泰豐小哥還是覺(jué)得虧了。
這個(gè)故事告訴我們，貸款借錢(qián)并不代表你窮，而恰恰說(shuō)明你有理財的頭腦。
說(shuō)來(lái)說(shuō)去，為什么買(mǎi)房一定要貸款？房貸怎么省錢(qián)賺錢(qián)？看完這幾點(diǎn)，你就明白了。
1、利率低，不貸白不貸貸款買(mǎi)房的利息多不多？多！非常多！那么，銀行的錢(qián)究竟值不值得貸？
信用卡延期還款，真實(shí)利率一般在18%左右；
到P2P平臺借錢(qián)，年利率一般是25%~40%甚至更高；
如果是民間融資，則年利率就更高了；
公積金貸款買(mǎi)房的話(huà)，年利率為3.25%；
商業(yè)貸款買(mǎi)房的話(huà)，按最新利率89折，貸款5年以上年利率是4.9%*0.9=4.41%；
這樣一對比就完全清楚了，3.25%~4.41%的房貸年利率與其他融資渠道相比實(shí)在是太低了。這么低的利率，不貸白不貸！
既然清楚了向銀行貸款買(mǎi)房是值得的行為，那么手頭有足夠存款還要不要全款買(mǎi)房這個(gè)問(wèn)題就有了答案：盡量不要。
2、投資理財，省錢(qián)又賺錢(qián)當然，如果僅僅把錢(qián)貸出來(lái)，只能說(shuō)萬(wàn)里長(cháng)征走完了第一步。
如果你具備全款購房的本事，那么在合理配置資產(chǎn)的前提下，我們完全可以利用手中的錢(qián)，讓銀行為我們打工，賺下一套房。
這么說(shuō)，未免過(guò)于裝逼。接下來(lái)給大家推導一下白賺一套房的這個(gè)過(guò)程。
假如我們貸款100萬(wàn)，我們先來(lái)看看公積金貸款和商業(yè)貸款兩種貸款方式每個(gè)月的月供是多少？
公積金貸款↓↓↓
商業(yè)貸款↓↓↓
也就是說(shuō)，如果我們貸款100萬(wàn)，貸30年，那么公積金貸款方式下，我們每月的月供是4352.06元；商業(yè)貸款方式下，我們的月供是5307.27元。
把100萬(wàn)拿去投資，在月供4352.06元的情況下，你的投資只需要保證5.2%的收益，就可以覆蓋每個(gè)月的月供了。而月供5307.27元時(shí)，只需要保證6.3%的收益就OK 。
對于每年5%—6%的理財收益，稍微關(guān)注理財知識的朋友基本都能達到。
也就是說(shuō)，假如我們不一次性全款購房，不僅我們可以將這100萬(wàn)本金保留在手里，而且還相當于額外賺了一套房！
這就是我們?yōu)槭裁醇词官Y金充裕，也堅決不能全款買(mǎi)房的原因。
退一萬(wàn)步講，假如我們在保證本金安全的前提下，無(wú)法實(shí)現每年5%-6%的理財收益。即使最終只實(shí)現了3%的收益，也能大大降低我們每個(gè)月的月供，而且手里依然攥著(zhù)幾十萬(wàn)可以用，何樂(lè )而不為呢？
3、真正按揭只有10年在中國，雖然貸款買(mǎi)房的按揭時(shí)間不盡相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有壓力的供樓期只有前10年。
原因很簡(jiǎn)單，貨幣在貶值，你的收入也在上升。
按照目前M2增速（發(fā)鈔速度）比GDP增速（創(chuàng )造財富速度）每年快7個(gè)百分點(diǎn)計算，人民幣購買(mǎi)力平均每年貶值7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之后，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你買(mǎi)了一套房子，做了30年的按揭，每月還款1萬(wàn)元，那么10年之后你每月實(shí)際還款金額，只相當于按揭時(shí)候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，經(jīng)過(guò)20年按揭之后你的實(shí)際負擔只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的負擔只有最初的九分之一了。
這僅僅是貨幣超發(fā)對購買(mǎi)力的影響，如果計算上你的收入增速，每年的房貸壓力只會(huì )越變越小。
由此可見(jiàn)，對于絕大多數正常家庭來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房子真正有壓力的按揭期只有最初的10年，以后的歲月將非常輕松。
