房貸降溫：銀行稱(chēng)年底額度緊張
隨著(zhù)津滬兩地限購限貸調控政策的升級，以及“年關(guān)”這一金融業(yè)具有節點(diǎn)意義的時(shí)間臨近，近期不少購房人遭遇了貸款難的問(wèn)題。
由于許多購房合同將交付時(shí)間和銀行放款時(shí)間掛鉤，有房產(chǎn)中介公司表示，每天都能接到大量來(lái)自客戶(hù)的焦慮問(wèn)詢(xún)。
而與客戶(hù)的焦慮反應不同的是，銀行方面對新政表現較為平淡。分析人士認為，房貸收益較低，銀行收益主要集中在對公業(yè)務(wù)。此外，房貸調控新政發(fā)力點(diǎn)在需求端，未觸及其敏感部位，因此銀行反應平淡也在意料之中。業(yè)內人士則指出，臨近年底信貸趨緊司空見(jiàn)慣，且在房貸市場(chǎng)中，銀行對于該業(yè)務(wù)的態(tài)度較為被動(dòng)。
房貸審批降速
11月28日，天津、上海兩地同時(shí)出臺房地產(chǎn)市場(chǎng)調控新政。
其中，天津將首套普通住宅的首付款比例由20%提高到30%，將二套房首付款比例由30%提高到了40%。同時(shí)，對非天津戶(hù)籍購買(mǎi)天津市區及武清區房產(chǎn)的購房者，規定了40%的首付比例。值得注意的是，天津新政還制定了階段性放款管理的規則，確保房產(chǎn)交易的真實(shí)性。
與天津類(lèi)似，上海新政也提高了首付款比例。新政對于首套普通住宅的首付款比例上調至35%。對于二套房購房者，如果其購買(mǎi)的是普通自住房，首付款比例為50%，如果購買(mǎi)的是非普通自住房，則首付款比例為70%。
“銀行告訴我們的消息是，他們受到監管層的約束，要降低房貸的額度和審批速度，所有購房者都要‘排隊’等放款?！鄙虾Ｄ撤慨a(chǎn)中介公司信貸部的一位工作人員這樣告訴《中國經(jīng)營(yíng)報》記者。
據其了解，具體負責放貸業(yè)務(wù)的支行每?jì)芍芸梢垣@得一批額度。而目前，部分9月末及10月初申請貸款的購房者還未得到放款。由于許多購房合同將交付時(shí)間和銀行放款時(shí)間掛鉤，因此他每天都能接到大量來(lái)自客戶(hù)的焦慮的問(wèn)詢(xún)?！般y行是有錢(qián)的，也沒(méi)有理由不放貸，信貸員更是希望能及早完成業(yè)務(wù)，因此目前貸款審批放緩主要是政策收緊所致?！痹摴ぷ魅藛T表示。
記者就此致電上海多家銀行的信貸員，得到的回答主要集中在業(yè)務(wù)指標方面。
建設銀行[股評]上海某支行的一位客戶(hù)經(jīng)理表示，房貸額度緊缺是上海銀行[股評]業(yè)的普遍現象?！邦~度是總行決定的，我們正在爭取通過(guò)其他各種渠道解決放貸問(wèn)題?！?
招商銀行[股評]上海某支行的一位零售經(jīng)理則表示，由于今年下半年房貸放款數量較多，該支行的指標已接近完成?！般y行每年就只有這么多的錢(qián)可以放出去，今年指標完成了，所以就沒(méi)錢(qián)了。往年也出現過(guò)類(lèi)似情況?！彼f(shuō)。
從趨勢來(lái)看，上海個(gè)人住房貸款的增速確實(shí)在放緩。來(lái)自上海銀監局的數據顯示，今年下半年以來(lái)，上海地區銀行業(yè)房貸增量連續4個(gè)月出現萎縮。6月至9月，上海地區個(gè)人住房貸款分別增加了335億元、229億元、210億元和204億元。
多家大型股份制商業(yè)銀行的相關(guān)負責人也向記者表示，其未接獲來(lái)自總行、上海銀監局或中國人民銀行關(guān)于收緊個(gè)人住房貸款的通知。此外，由于目前還未著(zhù)手編制來(lái)年計劃，因此難以評估新政對來(lái)年信貸的影響。
被動(dòng)的供給方
除上述出臺樓市調控新政的兩地以外，類(lèi)似于“銀行停止發(fā)放房貸”的消息引起了市場(chǎng)的高度關(guān)注，并迫使監管層出面辟謠。
就在津滬兩地宣布樓市調控新政的同一天，山東濟南曝出消息稱(chēng)，駐濟各大銀行的分支機構陸續接到上級下發(fā)的緊急通知，將從11月28日至30日全面暫停住房貸款的發(fā)放，不論是首套房還是二套房。有媒體報道稱(chēng)，這一消息或許與山東銀監局在濟南各大銀行駐點(diǎn)專(zhuān)項檢查有關(guān)。
不過(guò)，央行在第二天即出面辟謠，稱(chēng)相關(guān)消息“并不屬實(shí)”，其從未要求商業(yè)銀行停止發(fā)放個(gè)人住房貸款。同時(shí)，山東銀監局亦發(fā)表回應稱(chēng)，中國銀監會(huì )和山東銀監局均未出臺任何關(guān)于濟南市全面暫停房貸業(yè)務(wù)的政策要求。
對于購房者關(guān)心的額度收緊或用盡的問(wèn)題，上海某股份制銀行總行人士向記者解釋道，由于“一城一策”的差異化房貸政策，銀行總行一般不會(huì )制定統一的規則，更不會(huì )“分配額度”。因此，不存在“房貸額度”這種指標。
“上海地區的銀行執行上海銀監局和央行的政策，除此以外，按揭貸款的實(shí)際發(fā)放數量是由市場(chǎng)需求決定的。某些銀行說(shuō)額度用盡，指的應該是總體的信貸額度。而在年底，這是很正常的現象，幾乎每年都有?！彼f(shuō)。
同時(shí)，該股份制銀行人士還指出，銀行在房貸的發(fā)放端其實(shí)是處于被動(dòng)地位的，因為房貸是所有貸款中較為特殊的一類(lèi)。與公司貸款、項目貸款、信用卡等不同，房貸伴隨房產(chǎn)交易發(fā)生，銀行不可能向客戶(hù)銷(xiāo)售房產(chǎn)，因此也無(wú)法主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)房貸。樓市調控新政出臺后，將抑制購房買(mǎi)房需求?！靶抡τ诳蛻?hù)的影響是最大的，沒(méi)有人來(lái)申請貸款，銀行房貸（業(yè)務(wù)量）自然就下來(lái)了?！?
有分析人士則認為，對于銀行而言，零售業(yè)務(wù)主要的組成部分是個(gè)人按揭貸款，但是按揭貸款業(yè)務(wù)收益較低。同時(shí)，目前國內大部分商業(yè)銀行的收益主要還是來(lái)自對公業(yè)務(wù)，銀行對于房貸的變動(dòng)并不敏感。
“不過(guò)，對于想進(jìn)軍零售業(yè)、擴大這一業(yè)務(wù)占比的銀行而言，政策收緊或許是一個(gè)利好。畢竟，如果大家都收緊了房貸，你只要松開(kāi)一點(diǎn)點(diǎn)，很快就能產(chǎn)生規模效應?！痹摲治鋈耸垦a充道。
